Clase 3 — Crea tu fondo de emergencia

Hoy no abres cuentas ni mueves un euro: hoy planificas. Al terminar tendrás tu fondo de emergencia diseñado por escrito, con tus números, listo para llevarlo al banco cuando tú decidas. Solo necesitas una cosa delante: tu gasto mensual, el de la Foto de salida. En veinte minutos está hecho.

1. Tu gasto mensual. El que fuiste a buscar al empezar el audio. Gastos, no ingresos: el fondo se dimensiona sobre lo que necesitas para vivir.

→ (escribe aquí tu gasto mensual)

Tu gasto por 3 y tu gasto por 12: ese es tu rango. Los cuatro factores deciden en qué punto caes. Repásalos uno a uno y marca hacia dónde te empuja cada uno.

2. Tu empleo. ¿Cómo de difícil es que tu ingreso desaparezca? Plaza fija, indefinido de años en una empresa sólida: empuja hacia 3. Sector de despidos frecuentes o trabajo de temporada: empuja hacia 12.

→ (escribe: hacia 3 o hacia 12)

3. Tus ingresos. ¿Nómina idéntica cada mes, o ingresos que un mes vuelan y otro flojean — autónomo, freelance, comisiones? El fijo empuja hacia 3. El variable, hacia 12: ahí el fondo hace doble trabajo, cubre emergencias y cubre los meses flojos.

→ (escribe: hacia 3 o hacia 12)

4. Los ingresos de casa. ¿Cuántos entran? Dos son una red en sí misma: si cae uno, el otro sostiene. Hacia 3. Ingreso único: si falla, falla todo. Hacia 12.

→ (escribe: hacia 3 o hacia 12)

5. Las personas a tu cargo. ¿Cuánta gente depende de tu dinero? Nadie: hacia 3. Hijos o familiares a cargo: hacia 12. Más personas detrás, más margen.

→ (escribe: hacia 3 o hacia 12)

6. El recuento. ¿Cuántos factores te empujan hacia 3 y cuántos hacia 12?

→ A favor, hacia 3: (escribe aquí)

→ En contra, hacia 12: (escribe aquí)

7. Tus meses. Con el recuento delante, decide un número entre 3 y 12. No busques la cifra perfecta, no existe: busca una honesta con tu situación. En caso de duda, redondea hacia arriba: nadie se ha arrepentido de un mes de más en el colchón. De un mes de menos, sí.

→ (escribe aquí tus meses)

8. Tu objetivo. Tu gasto mensual por tus meses. El del audio gastaba 2.000, tenía un factor a favor y dos en contra, y decidió seis meses: 12.000 euros. Ahora el tuyo. Si la cifra impone, tranquilo: es un objetivo, no un requisito para el mes que viene. Se construye mes a mes.

→ (escribe aquí tu objetivo, en euros)

Dos bloques, como en el audio: un mes de mano y el resto trabajando en bajo riesgo.

9. Tu liquidez inmediata. Un mes de gastos en efectivo o en cuenta remunerada, disponible hoy, sin trámites. Ya lo tienes calculado: es tu respuesta 1 tal cual. Cópiala.

→ (escribe aquí tu liquidez inmediata, en euros)

10. El resto del fondo. Tu objetivo menos tu liquidez: la respuesta 8 menos la respuesta 9. Esto es lo que va a bajo riesgo y alta disponibilidad.

→ (escribe aquí el resto, en euros)

11. Tu escenario de tipos. ¿Dónde crees que estamos hoy? Tipos altos y con pinta de bajar, bajos y con pinta de subir, o estables y sin dirección clara. Valóralo tú, con lo que veas en la prensa económica: no hace falta ser economista, y si fallas el escenario el coste es pequeño. La seguridad no está en juego.

→ (escribe aquí tu escenario)

12. Tu reparto. Reparte tu respuesta 10 según el escenario que has marcado. ¿Tipos altos que van a bajar? Momento foto: la mayor parte a depósitos, letras o deuda a corto plazo — unos dos tercios — para asegurar el tipo mientras dura, y el resto en fondos monetarios. ¿Tipos bajos que van a subir? Momento vídeo: todo a fondos monetarios, y depósitos descartados — no firmes una foto mala. ¿Estables? Equilibrio: mitad y mitad, con depósitos a distintos plazos, sin apostar fuerte por ningún lado. Números redondos; no hace falta afinar al euro.

→ En fondos monetarios: (escribe aquí)

→ En depósitos, letras o deuda a corto plazo: (escribe aquí)

Las dos primeras reglas ya las sabes y no se planifican, se cumplen: solo se toca en emergencias reales — inesperado, necesario y urgente, las tres a la vez — y si se usa, se rellena antes que nada. Estas otras dos sí van por escrito.

13. Tu revisión del reparto. ¿Cada cuánto lo revisarás, o ante qué señal? Un par de miradas al año sobra; un cambio claro en el escenario de tipos también es señal. Ponle fecha o ponle señal, pero ponle algo.

→ (escribe aquí cuándo o ante qué)

14. Tus señales de recálculo. El tamaño se calculó con tus gastos de hoy. ¿Qué cambios en tu vida te obligarían a recalcularlo? Un hijo, una mudanza, perder un ingreso, que suban tus gastos... Escribe los dos o tres más probables en tu caso.

→ (escribe aquí tus señales)

15. Tu compromiso. Una frase: cuándo empiezas a construirlo. Esta semana, este mes, con la nómina que viene. Concreto.

→ (escribe aquí tu frase de compromiso)

16. Júntalo todo. Objetivo y reparto en una sola línea. El del ejemplo diría: "Mi fondo: 12.000 euros, seis meses de gastos — 2.000 de liquidez inmediata, 4.000 en monetarios y 6.000 en depósitos." Ahora con tus números.

→ (escribe aquí tu frase)

Ya tienes el plan. Ejecutarlo es comparar las ofertas del momento con esta hoja delante — una tarde de trabajo, cuando tú decidas. La red ya está diseñada. Siguiente parada, Clase 4: Gestión de deuda. Toca soltar lastre.