Clase 4 — Liquida tus deudas

Hoy no llamas al banco ni mueves un euro: hoy diseñas el plan. Al terminar tendrás por escrito tu orden de ataque contra las deudas malas y, si la tienes, la decisión tomada sobre esa deuda de interés bajo que no sabías si mantener. Necesitas cada deuda delante con sus cuatro datos: importe pendiente, interés (TAE), cuota mensual y plazo restante — el interés ya lo buscaste durante el audio; si te falta alguno de los otros, ve a por él ahora: recibo, contrato o app del banco. Veinte o veinticinco minutos: tiene más fichas que los ejercicios anteriores porque puede haber varias deudas, no porque sea más difícil.

¿Que no debes nada? Guarda esta hoja: es la que rellenarás el día que estudies tu primera hipoteca, y mejor llegar con la respuesta aprendida.

Una ficha por deuda. Todas: la tarjeta arrastrando saldo, el préstamo del coche, el préstamo de consumo, la hipoteca. Y a cada una, el test del audio: ¿lo que financié me genera hoy ingresos o valor, o solo me genera recibos? Ingresos o valor: buena. Solo recibos: mala. ¿La hipoteca de tu propia casa, o cualquier deuda de interés bajo con un activo real detrás que no produce? Ni buena ni mala: escribe "gris" — tiene su propio bloque más abajo. Y cuidado con el autoengaño fino: el test no pregunta si lo necesitas, pregunta si produce. Necesidad y deuda buena no son sinónimos.

→ Qué es: (tarjeta, préstamo del coche, hipoteca...)

→ Importe pendiente: (escribe aquí, en euros)

→ Interés (TAE): (escribe aquí, en %)

→ Cuota mensual: (escribe aquí, en euros)

→ Plazo restante: (escribe aquí, en meses o años)

→ Según el test: (escribe: buena, mala o gris)

→ Qué es: (escribe aquí)

→ Importe pendiente: (escribe aquí, en euros)

→ Interés (TAE): (escribe aquí, en %)

→ Cuota mensual: (escribe aquí, en euros)

→ Plazo restante: (escribe aquí, en meses o años)

→ Según el test: (escribe: buena, mala o gris)

→ Qué es: (escribe aquí)

→ Importe pendiente: (escribe aquí, en euros)

→ Interés (TAE): (escribe aquí, en %)

→ Cuota mensual: (escribe aquí, en euros)

→ Plazo restante: (escribe aquí, en meses o años)

→ Según el test: (escribe: buena, mala o gris)

→ Qué es: (escribe aquí)

→ Importe pendiente: (escribe aquí, en euros)

→ Interés (TAE): (escribe aquí, en %)

→ Cuota mensual: (escribe aquí, en euros)

→ Plazo restante: (escribe aquí, en meses o años)

→ Según el test: (escribe: buena, mala o gris)

¿Tienes más de cuatro? Repite la ficha las veces que haga falta. Aquí no se agrupa: cada deuda con su interés. Una cifra por cada deuda.

Solo con las marcadas como malas. Y lo no negociable antes de nada: las cuotas y los mínimos de todas tus deudas se pagan siempre. Siempre. Aquí decides a dónde va tu dinero extra, no si pagas. ¿Ninguna mala en tu inventario? Escríbelo y pasa al Bloque 3.

5. Tus malas, por interés. Ordénalas por TAE, de mayor a menor. No por cuota: la cuota mide cuánto te incomoda una deuda, el interés mide cuánto te cuesta de verdad — y a veces el recibo pequeño es el que más caro sale.

→ (escribe la lista: deuda — TAE, de la más cara a la más barata)

¿Solo tienes una mala? Tu orden de ataque es ella: apúntala en el punto 8 y pasa al Bloque 3.

6. Compara los intereses de la lista. ¿Hay una deuda con un interés claramente por encima del resto, o son parecidos entre sí?

→ (escribe: hay una claramente más cara / son parecidos)

7. Tu estrategia. El criterio del audio. ¿Una claramente más cara? Avalancha: todo el extra a esa primero, tarde lo que tarde — cada mes que vive te cuesta demasiado. ¿Intereses parecidos? Bola de nieve: la más pequeña en importe primero; cae rápido, y las victorias rápidas mantienen el plan vivo. Matemática cuando la diferencia es grande, psicología cuando es pequeña.

→ (escribe: avalancha o bola de nieve)

8. Tu orden de ataque, deuda por deuda. El orden en que van a caer. Y la mecánica de siempre: cuando una cae, todo lo que le dedicabas — extra y cuota liberada — pasa entero a la siguiente.

→ Primera: (escribe aquí)

→ Segunda: (escribe aquí)

→ Tercera y siguientes: (escribe aquí)

La pregunta fina del audio: amortizar o invertir. Llega cuando lo urgente está controlado — mientras haya deudas malas vivas, el extra va a ellas —, pero la decisión se deja tomada hoy.

9. Tu deuda gris. ¿Marcaste alguna en el inventario?

→ (escribe cuál — o "no tengo", y salta al Bloque 4)

¿Más de una? Repite este bloque con cada una.

10. Factor 1 — Su tipo, contra el libre de riesgo. Busca el dato real de hoy: qué pagan ahora mismo las letras del tesoro o los fondos monetarios. Dos minutos de búsqueda. Los números caducan, el método no. Compara ese dato con la TAE de tu deuda gris: si la deuda cuesta más que lo seguro, amortizar gana — es el interés que dejas de pagar, garantizado. Si cuesta menos, invertir el extra puede compensar más.

→ Lo que paga hoy lo libre de riesgo: (escribe el dato y la fecha)

→ Tu comparación: (escribe: mi deuda cuesta más / mi deuda cuesta menos)

11. Factor 2 — ¿Fija o variable? Foto o vídeo, como en la Clase 3. La fija es una foto: sabes su coste hasta el final. La variable es un vídeo: se mueve con los tipos, y lo que hoy parece barato puede dejar de serlo. Una variable barata no es tan barata como parece: lleva un riesgo dentro. Compárala con ese riesgo en mente.

→ (escribe: fija o variable)

12. Factor 3 — El plazo y el cuadro francés. Abre tu cuadro de amortización — en la app del banco, o pídelo — y mira tu cuota de este mes por dentro. Al principio del préstamo es casi todo interés: amortizar ahí pesa mucho. Al final, casi todo capital: pesa poco. Si vas a amortizar, cuanto antes en la vida del préstamo, más te llevas.

→ De tu cuota de este mes, cuánto es interés y cuánto capital: (escribe las dos cifras)

→ ¿Dónde estás?: (escribe: al principio, a mitad o al final)

13. Factor 4 — Tu perfil emocional. Sin adornar: ¿qué te quita más el sueño, la deuda viva o el dinero parado sin invertir? No es debilidad, es un dato. Y entra en la ecuación como los demás.

→ (escribe tu respuesta honesta)

14. Tu decisión. La matemática pone el marco; el sueño también vota. Con los cuatro factores delante, decide.

→ Tu decisión: (escribe: mantener la deuda e invertir el extra / amortizar)

→ El factor que más ha pesado: (escribe aquí)

15. ¿Alguna de tus deudas podría pasar a mejor tipo? Mejor tipo significa mejor tipo: bajar la cuota alargando el plazo es la misma deuda pagando intereses más años. Y la diferencia de cuota que liberes no se gasta y no se respira: se convierte en amortización anticipada. Refinancias para acelerar.

→ ¿Cuál?: (escribe aquí, o "ninguna")

→ La cuota liberada irá a amortizar: (escribe qué deuda)

16. Júntalo todo. Orden de ataque, decisión sobre la gris, refinanciación si la hay. Corto y accionable: que dentro de seis meses puedas releerlo en veinte segundos y saber si lo estás cumpliendo. Con los recibos del audio sonaría así: "Mi plan: avalancha — la tarjeta está muy por encima del resto. Todo el extra ahí; cuando caiga, su cuota y el extra pasan al préstamo del coche. La hipoteca es gris y se queda: es fija y hoy cuesta menos que lo libre de riesgo, así que cuando las malas caigan, el extra se invierte. Y esta semana pregunto si el préstamo del coche puede pasar a mejor tipo; si baja la cuota, la diferencia amortiza." Ahora el tuyo, con tus deudas.

→ (escribe aquí tu párrafo)

El plan está sobre el papel: mínimos siempre, el extra a donde diga tu orden, y cada deuda que cae acelera a la siguiente. Ya mides, ya tienes la red, ya sabes soltar lastre. Siguiente parada, Clase 5: Ahorro e inversión. Por fin toca invertir.